Кредитная карта для самозанятых

В современных экономических условиях многие оценили преимущества работы «на себя». Но многие не хотят регистрироваться как ИП по причинам:

· При регистрации ИП нужно сразу платить налоги и страховые взносы, даже при полном отсутствии прибыли;

· Предприниматели обязаны сдавать отчетность независимо от прибыли.

Эти и другие причины побудили граждан искать другой выход. В результате появилась категория «фрилансеров». Слово это означать «внештатный» или «свободный». Это лица, которые работают с заказчиками напрямую, но не встали на учет в налоговых органах как предприниматели.

С фрилансерами сотрудничают многие компании. Если первое время многие предприятия неохотно работали с ними, то теперь ситуация изменилась. Руководители компаний поняли сильные стороны работы с фрилансером:

· Когда нужно сделать какую-то непостоянную работу, фрилансер идеально подходит для такой задачи. Нанимать сотрудника на работу, которая будет лишь изредка нужна компании, дорого. Штатные сотрудники за дополнительную работу хотят и дополнительное вознаграждение. Но они загружены основной работой, в отличие от фрилансера, поэтому сделают работу не так быстро.

· Самозанятый гражданин не является лицом заинтересованным. У него не будет претензий к сотрудникам предприятия или руководителю. Такие люди выполняют свою работу беспрецедентно.

· Работа выполняется быстрее при сотрудничестве с внештатными лицами. Сотрудники компании загружены своими обязанностями, дополнительная работа даже за вознаграждение потребует больше усилия. Для «свободного художника» такая работа является основной, и он сделает ее быстрее.

Почему фрилансеру трудно получить кредит или займ

Не секрет, что самозанятым лицам сложнее получить банковский кредит. Банковское учреждение, когда выдает средства заемщику, хочет получить взамен гарантии, одной из которых является стабильная официальная работа. Самозанятой гражданин не может обеспечить такие гарантии по причинам:

· Взаимодействие между фрилансером и заказчиком часто не оформляется никак. Подрядчик выполняет работу, получает денежные средства. Документально подтвердить свой заработок он не может. Поэтому многие финансовые учреждения не одобряют такому лицу кредит.

· Стабильность такого заработка под большим вопросом. Обычно «свободные художники» работают по принципу то «густо», то пусто. Риск остаться без заработка у них больше, чем у официально трудоустроенных сотрудников компаний. Работая по трудовому договору с оформлением, сотрудник компании получает оклад в любом случае. Если показатели его работы будут невысокими, это грозит лишь уменьшением премии, но оклад никуда не денется. У самозанятого ситуация другая. Если не будет заказчиков, не будет и заработанных средств. Для выплат по кредиту без нарушений нужна финансовая дисциплина, которая есть не у каждого фрилансера.

Это две основные причины, почему банковские учреждения неохотно сотрудничают с данной категорией граждан.

Кредит для фрилансеров

Кредиты самозанятым гражданам получить сложнее, чем официально трудоустроенным работникам компаний. Последним проще подтвердить постоянный заработок справкой 2-НДФЛ. Но и у фрилансеров есть выход. Некоторые банковские учреждения решили осваивать работу с данной категорией граждан. У них можно взять кредит и «свободному художнику». Какие есть способы получения кредита?

· Кредиты под залог имущества. Такие заемные средства банки охотно выдают и самозанятым. Ведь гарантией для них является имущество, которое предоставлено в залог. Это может быть автомобиль или недвижимость.

· При наличии положительных записей в кредитной истории заемщика. Банковские учреждения изучают КИ всех обратившихся заемщиков. И если в истории уже будут добросовестно оплаченные кредиты или займы, банк охотнее согласится работать с таким заемщиком.

· Кредитные продукты на менее выгодных условиях. Некоторые финансовые организации выдают кредит и фрилансерам, но на других условиях, в отличие от тех, кто может подтвердить свой постоянный заработок.

Но есть еще один способ – кредитная карта для самозанятых. Ее получить проще, чем кредит. Сначала на ней может быть небольшой лимит. Но по мере использования карты и добросовестных выплат этот лимит банк будет увеличивать.

Кредитная карта

Кредитка – самый простой вариант получить заемные средства для фрилансеров. Условия ее получения проще, чем кредит на банковскую карту или наличными:

· Среди документов часто нужен только паспорт;

· Требования к заемщикам не такие строгие, как при получении обычного кредита;

· Быстрая проверка и решение онлайн.

Кредитная карта для самозанятых граждан имеет и слабые стороны:

· Сумма может быть меньше, чем при обычном кредитном продукте;

· Первоначально могут быть одобрены небольшие суммы.

Кредитка не позволит взять ипотеку или автокредит, но с ее помощью можно решить многие проблемы. Например, приобрести бытовую технику, сделать ремонт, добавить недостающие средства на любую крупную покупку.

Условия получения кредитных карт

Кредитные карты для самозанятых граждан в разных банковских учреждениях отличаются:

· Лимитом, предел которого может варьироваться от 200 тысяч до 1,5 млн. рублей и выше.

· Документы, которые заемщик должен передать банковскому учреждению (обычно это только паспорт, но могут потребовать и дополнительный документ).

· Возраст заемщика может отличаться. Это касается, как минимального значения, так и максимального. Предоставлять кредитные продукты могут с 18, 20, 21 или 24 лет. Верхняя возрастная граница в некоторых банках 65 лет. Некоторые финансовые учреждения вообще ее не обозначают.

· Процентная ставка. Разница может составлять от 10 до 25% годовых, а при выводе наличных быть больше.

· Бонусы от банковских учреждений. Многие банки при оформлении кредитных карт предоставляют своим клиентам бонусы в виде бесплатного обслуживания или беспроцентного периода в несколько месяцев. Перед оформлением кредитки следует изучить такие предложения.

Как оформить кредитку

Оформляется кредитная банковская карта для самозанятых аналогично любому кредитному продукту в онлайн режиме:

· На сайте банковской организации фрилансер оставляет заявку.

· Специалист банка перезванивает по указанному в заявке телефону, уточняет необходимую информацию для оформления, проверяет данные, договаривается о встрече с клиентом.

· Финансовое учреждение принимает решение.

· Клиент получает уведомление об отказе или одобрении займа. В случае положительного решения специалист банка приезжает на встречу с документами и картой. Клиент подписывает договор и получает карту, которой может пользоваться.

В некоторых случаях в оформлении кредитной карты могут отказать. Например, если в кредитной истории есть записи о просрочках или отказах, особенно при наличии таких отказов перед заявкой на кредитную карту.

Какие финансовые учреждения сотрудничают с фрилансерами

Любое банковское учреждение может стать потенциальным кредитором для фрилансера. Одни банка работают с самозанятыми, как и с другими клиентами. Другие предпочитают давать кредит только после официального подтверждения постоянного заработка. В последнем случае «свободному художнику» будет сложнее, ведь он не сможет предъявить справку 2-НДФЛ. В некоторых финансовых учреждениях фрилансер без труда может оформить кредитную карту.

Банк «Восточный». Кредитку в этом финансовом учреждении можно оформить на условиях:

· Только по паспорту гражданина РФ;

· Ставка начинается от 11,5%;

· Максимальная сумма 400 тысяч рублей;

· Кэшбек до 40 процентов.

Райффайзен банк. При оформлении кредитной карты финансовое учреждение предоставляет бонусы:

· Обслуживание, не требующее оплаты;

· Беспроцентный период в течение 3,5 месяцев.

Максимальная сумма по кредитному предложению – 600 тысяч рублей.

Почта банк. В этом банке оформление кредитки также предусматривает оплату товаров и услуг без процентов. Льготный период достигает 4 месяцев. Условия, на которых предоставляется кредитный продукт:

· Возраст заемщика от 18 лет, верхняя возрастная граница не обозначена;

· Процентная ставка при возврате суммы в срок, превышающий льготный период – 22,9;

· Максимальная сумма кредитного предложения достигает 1,5 млн. рублей.

Среди других сильных сторон можно отметить помощь клиентам в зарубежных поездках и страхование от кражи и утери.

Во всех случаях карту доставляют до клиента, что экономит его время.

Как фрилансеру можно подтвердить получение постоянного дохода

Самозанятое лицо не может передать банковской организации справку 2-НДФЛ. Отношения с заказчиком зачастую не оформляются. Но средства для подтверждения постоянного дохода есть, хотя и косвенные:

· Выписка по счету. Получение средств на карту или электронный кошелек позволит в качестве подтверждения использовать выписку с этих счетов. Если на счет поступают регулярно средства, что видно в выписке. Так можно косвенно подтвердить доход.

· Договор между заказчиком и фрилансером также может служить подтверждением сотрудничества и получением постоянного вознаграждения. К договору можно приложить акты выполненных работ.

· Наличие загранпаспорта с отметками может послужить еще одним подтверждением постоянной прибыли.

· Наличие официально трудоустроенного поручителя, который может передать банку справку 2-НДФЛ будет огромным плюсом.

· Собственный автомобиль или недвижимость.

Банковскому учреждению важны гарантии возврата средств. Поэтому кроме имущества желательно передать косвенные доказательства постоянного заработка.

Влияет ли кредитная история на получение кредитки

Кредитная история не является определяющим фактором при одобрении кредитки фрилансеру. Но специалисты банка будут ее изучать. И положительные записи в КИ будут преимуществом при оформлении любого кредитного продукта, в том числе карты. Выплаченный без просрочек займ или кредит перед оформлением карты будет плюсом.

Можно подойти к решению финансовых проблем комплексно и перед оформлением карты взять несколько займов на решение текущих бытовых вопросов. В этом случае заемщик получает:

· Положительные записи в КИ;

· Решение бытовых вопросов (покупка техники, ремонт и др.);

· Увеличение вероятности одобрения кредитки.

Все это при условии своевременного погашения таких займов и отсутствия просрочек по платежам.

Законодательное регулирование фрилансеров

В четырех регионах страны действует нововведение в законе, касательно деятельности фрилансеров. Заключается он в применении спецрежима НПД для таких «свободных художников». Неоценимую помощь окажет и в получении кредитных продуктов экспериментальный закон о самозанятых. Перевод на карту, кредитку, наличные заемные средства будет проще подтвердить благодаря официальной регистрации фрилансера в налоговых органах.

Новый режим действует не по всей стране. В законопроект в течение десяти лет будут вноситься изменения по мере необходимости. Но если внедрение пойдет успешно, то этот срок может существенно сократиться. Законодательное новшество всем участникам дает плюсы. Государству:

· Пополнение налогового бюджета;

· Информацию о фрилансерах, статистические данные;

· Уменьшение теневого сектора.

Преимущества получает и сам фрилансер:

· Возможность выйти из тени;

· Отсутствие вопросов со стороны налоговых органов;

· Упрощенную процедуру уплаты налогов и отчетности (в отличие от ИП);

· Отсутствие необходимости затрат на кассовое оборудование;

· Возможность официального подтверждения заработка при оформлении кредитных продуктов.

Плюсы получают и налоговые органы. У них есть возможность с помощью специального мобильного приложения «Мой налог» взаимодействовать с фрилансеров. Это избавляет от необходимости принимать отчетность, вызывать самозанятое лицо для решения вопросов и снижает нагрузку на сотрудников ФНС.

Что лучше: кредитка или банковский кредит?

Однозначного ответа на вопрос нет. Каждая услуга имеет сильные и слабые стороны и хорошая в определенных ситуациях. Сильные стороны банковского кредита:

· Большие суммы (ипотечное кредитование, покупка автомобиля), которые не даст кредитная карта;

· Большие сроки выплаты, благодаря чему сумма ежемесячного платежа для многих не вызывает большого дискомфорта.

Кредитка обладает своими преимуществами:

· Простая процедура оформления (часто нужен только паспорт РФ);

· Срок выплаты меньше;

· Возможно постоянного использования. Это можно сравнить с несколькими кредитами. Только их не нужно оформлять отдельно, по карте товар или услугу можно оплатить в любой момент. Главное, не превышать лимит. Многие клиенты оформляют кредитную карту как инструмент финансовой безопасности. Когда заканчиваются средства, используется кредитная карта. При получении зарплаты и другого заработка задолженность погашается.

Кредит идеален для больших покупок или в ситуациях, когда нет возможности быстро выплатить задолженность. Тогда небольшая покупка в кредит оформляется сроком на 1, 3, 5 лет и сумма ежемесячного платежа комфортная для заемщика.

Как увеличить вероятность одобрения кредитки

Стопроцентного решения в пользу фрилансера не гарантирует ни один банк. Все зависит от конкретной ситуации. Но увеличить вероятность одобрения можно. Несколько несложных рекомендаций помогут в этом:

· Лучше обращаться в ту же банковскую организацию, где открыт счет или пластиковая карта. Своим постоянным клиентам такой банк охотнее пойдет на встречу.

· Улучшить кредитную историю. Один из способов – небольшой займ на решение бытовых проблем, выплаченный вовремя и без задолженности. Некоторые банковские учреждения предлагают специальные программы по улучшению КИ.

· Предоставить все возможные подтверждения дохода. Если возможно, договориться с заказчиком о предоставлении подписанных актов выполненных работ или других документальных подтверждений.

Фрилансеру могут одобрить кредитку, но с меньшим лимитом, чем ожидался. Не стоит отчаиваться, если начать пользоваться картой и выплачивать все вовремя, лимит могут увеличить.

Некоторые банковские учреждения неохотно идут на сделки с фрилансерами. Но они не могут игнорировать эту категорию граждан, так как число самозанятых насчитывает миллионы. Поэтому в некоторых банках есть специальные предложения для таких лиц.

Получить кредитку или другой кредитный продукт фрилансеру сложнее официально трудоустроенного сотрудника. Но это возможно даже при косвенных подтверждениях дохода. Большим плюсом будет поручитель или наличие имущества.