Ипотека для самозанятых граждан

Сейчас в России становится все больше людей, которые работают без официального трудоустройства, но в то же время заработок некоторых из них может в несколько раз превышать зарплату официального работника. В связи с этим многие фрилансеры могут себе позволить без особого риска брать жилье в ипотеку и пользоваться услугами кредитных организаций, однако в большинстве банков ипотека для самозанятых вообще не предусмотрена из-за попадания в список высоко рискованных кредитных продуктов.

Вследствие этого многие фрилансеры задаются вопросом дают ли ипотеку самозанятым? Большинство экспертов в своем ответе поясняют, что в этой ситуации все зависит от того, сможет ли фактически безработный гражданин подтвердить свою платежеспособность разными способами, после чего уже банк примет соответствующее решение.

Необходимые документы

Ипотека для самозанятых граждан потребует от них определенных усилий, связанных со сбором различной документации, подтверждающей стабильные доходы заемщика, так как это будет основным критерием во время решения о выдаче такого вида кредита. В итоге, помимо паспорта и заявления, рекомендуется предоставить следующую документацию:

· свидетельство о браке;

· справки о доходах;

· документы на покупку недвижимости;

· заверенная банковская выписка по счету, через который идет периодическое поступление средств, а также выписки с других счетов, если такие имеются

· подтверждение прав на какую-либо дорогую собственность;

· подтверждение положительной кредитной истории, если заявитель до этого брал кредит;

При таком наборе документов ипотека скорее всего будет одобрена, а если нет, то лучшим решением будет отправиться в другой банк.

Способы увеличения вероятности одобрения ипотечного кредита:

1. Любая банковская организация перед одобрением различных займов тщательно изучает кредитную историю клиента, а если она отсутствует шансы на получение ипотеки резко падают, так как данная услуга не может быть предоставлена человеку, которого нельзя проверить. Более того, сотрудники отдела кредитования хорошо понимают, что такой клиент может быть просто хорошим планировщиком своих расходов, вследствие чего кредиты ему не были нужны. Однако, с другой стороны, есть большая вероятность, что этот человек может не справиться с выплатами по долговым обязательствам. В результате, если даже только планируется брать ипотеку, лучше начинать нарабатывать кредитную историю, например взять в кредит какую-либо бытовую технику и расплатиться в соответствии с графиком по договору, тем более что при таком виде оплаты товаров всегда действуют большие скидки. После этого положительная кредитная история станет большим плюсом при рассмотрении ипотечной заявки.

2. Также хорошим преимуществом для заемщика станет возможность внести как можно более крупный первоначальный взнос, так как без этого ипотеку не одобрит ни одна организация. При этом сумма в размере 20% от общей стоимости является низшим порогом, а если удалось собрать около 70% всей суммы, клиента практически вообще не будут проверять, так как умение собрать столько денег является прямым доказательством платежеспособности заявителя.

3. В процессе оформления ипотеки покупаемое жилье автоматически попадает под обеспечение кредита, при невыплате которого банковская организация вправе забрать себе эту жилплощадь, но обычно такое происходит в крайних случаях, так как банку не выгодно реализовывать конфискованное имущество. Вследствие этого ипотека одобряется намного охотней, если заемщик может заложить дополнительную собственность, например квартиру, гараж, дачу, автомобиль, сельхозтехнику, ценные бумаги, акции, драгоценности и т.д. При этом, чем стоимость вещей будет больше, тем лучше, но какого-либо определенного принципа или методологии оценки такого залога не существует, поэтому все предложения рассматриваются в частном порядке.

4. Для взятия ипотеки самозанятому лучше подыскивать небольшие, но проверенные банки, возможно даже региональные, так как пытаться получить такую услугу в "ВТБ" или "Сбербанке" вообще не имеет смысла, из-за жестких инструкций сотрудников, которые вводят данные клиента в программу, автоматически принимающую решение о выдаче займа. Естественно, у фрилансеров здесь нет никаких шансов получить кредит, но более мелкие банковские организации вынуждены конкурировать на рынке кредитных услуг, вследствие чего они борются за клиентов, поэтому с их сотрудниками будет намного проще договориться.

5. Если клиент безработный он не может принести трудовой договор и справку о доходах, но это еще не значит, что нельзя подтвердить свою платежеспособность, поэтому целесообразно воспользоваться предоставлением как можно большего количества платежных документов, а это могут быть договоры на оказание услуг другим организациям, акты и товарные чеки, выписки с движимых банковских счетов, справки НДФЛ, движение по счетам на разных брокерских площадках, информация о дивидендах от собственных ценных бумаг, договоры с арендаторами, справки из разных социальных служб о получении пособий. В итоге, если выяснится, что 40% от общей суммы дохода хватит на покрытие ипотеки, то с большой вероятностью ее одобрят.

6. Также можно привлечь поручителей и заемщиков-партнеров, но здесь важно понимать, что чужой человек если и согласится на такое, то за очень большие деньги, вследствие чего в роли поручителей обычно выступают родственники и друзья. Более того, если один из супругов работает, то будет намного проще оформить ипотеку на него, а расплачиваться самостоятельно.

7. Хорошей возможностью на получение ипотеки является временное официальное трудоустройство, но для этого придется искать работодателя, который может быть, например постоянным заказчиком. При этом, в таком статусе понадобится отработать не менее одного года, но за это время также можно набрать дополнительную сумму для первого взноса. Еще один похожий вариант — это открытие предпринимательства или ООО, но как показывает практика положение дел это сильно не меняет, так как придется подтверждать различными способами доходность своего бизнеса. Также с недавних пор в Российской Федерации возможна официальная регистрация самозанятых, при которой налог на прибыль минимален. Пока что у банков нет достаточной практики работы с такими клиентами, однако возможность подтвердить свой официальный доход будет большим плюсом для фрилансера. Более того, кредитные организации понимают перспективность такого кредитования, поэтому вскоре ожидается увеличение числа выданных кредитов для самозанятых.

8. Также хорошим вариантом при оформлении ипотеки является использование материнского капитала, так как сейчас в России действует спецпрограмма для молодых мам, позволяющая использовать эти деньги на покупку жилья. При этом, в крупных российских банках, среди которых "Сбербанк" ипотека выдается на выгодных условиях, но в заявлении самозанятой все равно должны быть указаны альтернативные источники дохода. То есть материнский капитал не является гарантом получения ипотеки, вследствие чего придется подтверждать свою платежеспособность вышеописанными способами. Более того, если заемщик не имеет дополнительного дохода, то шансов на получение ипотеки вообще нет, только если не сделать первый взнос в размере не менее семидесяти процентов от общей стоимости жилья.

9. Сейчас в России действует очень выгодная национальная программа "Молодая семья", которая предусматривает частичную оплату ипотеки государством - это 30% для бездетных семей и 35% для родителей-одиночек и семей с детьми. Здесь важно учитывать, что эти размеры компенсаций являются минимальными и могут быть намного увеличены по решению местных властей, например при выдаче кредита детям-инвалидам. При этом кандидаты должны быть в возрасте до тридцати пяти лет, иметь гражданство России, стоять на учете в органах социальной защиты, а также желательно наличие какого-либо залогового имущества для возможности покрытия ипотеки в случае невозможности платить по кредитным обязательствам. Для участия в этой программе понадобится подать соответствующее заявление в органы соцзащиты и предоставить всевозможные личные документы и справки о доходах, после чего заявителю выдается свидетельство для предоставления в банковскую организацию.

Еще важно понимать, что предоставление справок НДФЛ является важнейшим моментом при оформлении ипотеки, поэтому некоторые сотрудники, не отработав год просят работодателей выдать им такую выписку досрочно, однако это в России влечет уголовную ответственность, вследствие чего для получения займа лучше воспользоваться одним из вышеперечисленных способов.

Использование помощи в получении ипотеки для самозанятого

В связи с отсутствием официального места работы получение ипотеки становится очень трудоемким занятием, отнимающим много сил и нервов заявителей, в связи с чем многие прибегают к пользованию услугами независимых организаций, осуществляющих ежедневный мониторинг работы кредитных учреждений. Стоимость таких услуг не очень высокая в сравнении с ценой жилья, однако при этом опытные консультанты помогут быстро разобраться со всеми возможными вариантами взятия ипотеки и сформировать необходимый пакет документов. Более того, в таких фирмах можно договориться о присутствии профессионального юриста при оформлении кредитного договора.