Кредит для самозанятых граждан РФ

С января текущего года вступил в силу новый законопроект, регулирующий трудовую деятельность фрилансеров (тех, кто не имеет работодателя и регистрации в качестве ИП). Для этих людей предложен специальный режим налогообложения. Закон будут тестировать в четырех регионах: в Москве, Калуге и области, Татарстане, Московской области.

У граждан, которые работают подобным образом, часто возникают проблемы в получении кредитных услуг, так как зачастую подтвердить свой заработок документально они не могут. Новый закон позволит ликвидировать этот пробел. Как взять кредит для самозанятых граждан РФ? Ведь даже при наличии патента они часто не могут подтвердить заработок.

Почему у фрилансеров возникают проблемы при оформлении кредита?

У самозанятых часто могут возникать проблемы в получении кредита. Происходит это по двум основным причинам:

· Невозможность подтвердить постоянный доход с помощью заверенного документа с печатью и подписью;

· Самозанятые граждане часто получают доход не стабильно. Сегодня он есть, завтра его может не быть. Банки и МФО знают специфику такой деятельности и выдают кредиты и займы самозанятым с меньшим желанием, чем официально трудоустроенным клиентам.

Когда кредитное учреждение предоставляет заемные средства, рискуют обе стороны. Риск для заемщика заключается в том, что при потере постоянного стабильного дохода могут быть просрочки платежей и штрафные санкции. Кредитор рискует потерять средства, если заемщик не сможет выплатить задолженность и начнет скрываться.

Чтобы снизить риск, кредитное учреждение требует подтверждение дохода. Заемщик передает все необходимые документы для одобрения кредита. Фрилансеру собрать необходимые документы затруднительно. С одной стороны, у него нет работодателя, который выдаст справку о заработной плате, с другой – он не является предпринимателем, чтобы оформить такую справку от своего имени. Часто приходится подтверждать свой доход косвенно, что устраивает не все кредитные учреждения.

Как подтвердить свой доход?

Граждане, работающие как самозанятные, могут подтвердить свой доход несколькими способами:

1. Выпиской со счета по карте. Регулярное поступление дохода на карту может убедить некоторые банковские учреждения в надежности такого клиента. Но это в тех случаях, когда финансовые поступления носят регулярный характер в течение длительного времени. Плюсом является возможность заверить документ у специалиста банка.

2. Выпиской с электронных платежных систем. Подобно банковской карте можно передать распечатанную выписку с электронного кошелька. Только она не будет заверена.

3. Регулярные налоговые отчисления могут стать подтверждением стабильного заработка фрилансера. Такие отчисления можно при желании сформировать и распечатать.

Другим способом подтвердить доход, чтобы взять кредит для самозанятых, будет затруднительно.

Как увеличить шанс на положительное решение по кредиту

К подтверждению заработка указанными способами преимуществом будут дополнительные факторы:

1. Наличие поручителя. Если поручитель имеет официальный доход, это будет большим плюсом.

2. Имущество. Банк может предоставить кредит под залог имущества: автомобиля, недвижимости, другого имущества. Оно будет гарантией для банковского учреждения.

3. Хорошая финансовая репутация. Наличие успешно выплаченных кредитов и займов будут большим плюсом. Кредитная история – это хороший показатель платежеспособности, несмотря на отсутствие официального подтверждения заработка.

Трудности могут возникнуть и с получением крупного кредита на автомобиль или ипотеку. В этом случае можно сначала использовать несколько займов МФО, получив положительные записи в кредитной истории.

Займы для самозанятых

Если кредит самозанятым гражданам получить сложно, то с займами дела обстоят проще. Но это не значит, что займ можно получить на любую сумму в пределах лимита по первому требованию. Чтобы подтвердить свой доход или увеличить вероятность одобрения можно использовать вышеперечисленные способы. Сильные стороны займа для фрилансеров:

1. Кредитная история не является главным показателем при принятии решения. Но она тоже подлежит изучению.

2. Отношение к клиенту лояльнее, чем в банковском учреждении. Это связано с меньшей суммой и сроком предоставления денежных средств.

3. Выплата по займу происходит быстрее, чем по кредиту.

4. Положительная запись в кредитной истории.

К слабым сторонам займа можно отнести:

· процентная ставка больше, чем в банковских организациях;

· при просрочках большие штрафы;

· при первых обращениях желаемую сумму могут не одобрить.

Займы можно использовать для решения небольших срочных вопросов. А положительные записи в КИ пригодятся для получения кредита в банке.

Займы у частных лиц и инвесторов

Некоторые обращаются за займом к частным лицам и инвесторам. В безвыходной ситуации такое решение может помочь. Но для снижения риска следует помнить:

· обращаться лучше к проверенным инвесторам по рекомендации друзей, родственников, хороших знакомых, которые уже пользовались услугами займа у данного частного лица;

· если подписывается договор, нужно внимательно изучить все его условия. Непонятные моменты лучше выяснить у юриста, с которым можно предварительно договориться, чтобы он был готов к звонку;

· после погашения задолженности получить расписку или другой документ о том, что задолженности больше нет.

Обращение к частным лицам происходит редко. Обычно, чтобы взять потребительский кредит по паспорту для самозанятых обращаются в банковское учреждение или МФО.

Кредитная карта

Для потребительских кредитов фрилансеру может помочь кредитная карта банка. Условия ее получения проще, чем кредита. Первоначально лимит может быть небольшим. Но по мере добросовестных выплат без просрочек он будет увеличиваться. Кредитная карта обладает рядом преимуществ:

· простые условия оформлении - иногда не требуется подтверждения дохода.

· лимитом денежных средств можно воспользоваться удаленно в отличие от кредитов наличными;

· оформление карты осуществляется онлайн;

· бонусы и кэшбеки на карту.

Для оформления кредитной карты онлайн нужно выполнить несколько простых действий:

1. Подать заявку на сайте интересующего банковского заведения. Для этого нужно правильно заполнить все поля и отправить данные.

2. Специалист банка перезвонит и уточнит все необходимые данные, проконсультирует о дальнейших действиях, договорится о встрече.

3. На встречу приедет сотрудник банковского учреждения с договором для подписания. Передать необходимые копии и фото документов нужно будет ему или загрузить в личном кабинете.

4. Банк выполнит проверку данных и выдаст карту.

Не стоит рассчитывать на большие лимиты по карте сразу же после ее получения. Сначала между банковской организацией и клиентом должен установиться определенный уровень доверия. Он достигается путем погашения задолженности без задержек по времени.

Кредит наличными

Как самозанятому взять кредит наличными? Этот вопрос будет сложнее, чем с картой. Практически во всех банковских учреждениях требуют подтверждение постоянного стабильного дохода и официального устройства на работу. Но некоторые банки поняли преимущества работы с фрилансерами и предоставляют им кредиты на специальных условиях. Достоинства такого кредита:

· минимальное количество документов;

· возможность взять кредит, не имея официального трудоустройства.

Но есть у этих предложений и свои минусы:

· высокая процентная ставка;

· небольшой лимит средств.

С помощью такого кредита можно закрепить доверие между банком и самозанятым гражданином и в следующий раз рассчитывать на более серьезные суммы.

Кредит на приобретение жилья

Как получить кредит самозанятому гражданину на приобретение жилья? Этот вопрос является самым сложным. Если есть родственник или близкий человек, который работает официально и готов поддержать – это самый идеальный вариант. Но необходимо помнить, что все платежи необходимо вносить своевременно, чтобы не подставить близкого человека. Но в наше время не так просто найти того, кто готов пойти на это, так как риск очень большой.

При подаче заявки на ипотечные кредиты потребуется подтверждение дохода. Взять такой кредит без трудоустройства будет затруднительно. Помочь может предварительно установленные доверительные отношения с банком. Например, фрилансер уже брал несколько кредитов в банке и добросовестно их выплатил. Банк может такому клиенту одобрить ипотеку.

Как взять кредит фрилансеру с чистой КИ

В сети иногда встречаются такие вопросы: если никогда не приходилось пользоваться кредитными продуктами, но нужен крупный кредит, как быть? Такую финансовую операцию нужно планировать заранее. Например, при покупке в ближайшие годы квартиры или автомобиля в кредит не будет лишним «освежить» кредитную историю несколькими успешно выплаченными потребительскими кредитами.

Затем в этот же банк можно обратиться за более крупной суммой. Шансов на одобрение необходимой суммы при таком подходе будет гораздо больше. Правильным подходом будет ориентация на одно финансовое учреждение. Постоянным клиентам кредиторы выдают заемные средства на более выгодных условиях. И это касается не только лимитов, сюда же входит и более низкая процентная ставка, бонусы, кэшбеки.

Оформление кредитов онлайн

Современные технологии избавляют от необходимости ходить в банковское отделение. Кредитные продукты и банковские услуги доступны в удаленном режиме. Клиенту это дает возможность:

· экономить время;

· не тратить средства на дорогу;

· специалист кредитного учреждения перезванивает сразу и дает все необходимые консультации;

· личный кабинет на сайте банка позволяет контролировать задолженность, вносить своевременные оплаты, быть в курсе ситуации. Это снижает вероятность просрочки платежей.

Присутствует и психологический аспект, так как фрилансеру не нужно общаться со специалистом банка с глазу на глаз, по телефону все объяснить проще.

Чего не следует делать фрилансеру при оформлении кредита

Жизненные ситуации, в которых фрилансеру понадобился кредит, могут быть разные. Несмотря на эмоциональную составляющую, подходить к вопросам получения кредита стоит трезво. Но есть вещи, которые точно не стоит делать:

1. Пытаться взять кредит «любой ценой». Следует помнить о том, что кредит необходимо будет долгое время выплачивать, к выбору условий необходимо подходить без эмоций. Фрилансеру придется пойти на уступки из-за невозможности подтвердить постоянный доход документально. Но эти уступки должны быть разумные.

2. Следует исключить попытки взять кредит по договоренности со знакомым или другом предпринимателем, используя его как фиктивного работодателя. При вскрытии таких фактов у обоих участников могут быть проблемы с законом. Да и темные пятна в кредитной истории фрилансеру не нужны. Ему и без них сложнее оформить кредит или займ, чем официально трудоустроенному работнику.

3. Подписывать договор «на глаз». Необходимо прочитать все условия договора внимательно и вдумчиво, так как их придется выполнить. Сюрпризов быть не должно. Дело здесь не столько в скрытых платежах и услугах, сколько в информированности заемщика.

4. Нарушать сроки оплаты. Хрупкая КИ самозанятых граждан пополнится фактами просрочек платежей. Стоит всеми силами избегать таких фактов и вносить платежи вовремя. Это сыграет на руку заемщику и положительно отразиться на его кредитной истории.

5. Избегать разговора со специалистами банка или коллекторами при просрочке платежей. Это распространенная ошибка почти всех должников. Из такой ситуации наоборот нужно найти совместный выход как можно быстрее. Сделать это можно только договорившись с банковским специалистом или коллектором о сроках оплаты и дальнейших действиях. Возможно составление графика платежей, что избавит от лишнего беспокойства обе стороны.

Как фрилансеру увеличить шансы на получение крупного кредита?

Кроме перечисленных способов подтверждения выпиской со счета или электронного кошелька самым действенным будет оформить несколько кредитов в этом же банковском учреждении предварительно и погасить их без просрочек.

Что делать при просрочках платежа?

Главное – не скрываться. Порядок действий следующий:

· Позвонить в банковское или кредитное учреждение;

· Объяснить ситуацию (даже если она не кажется уважительной самому заемщику);

· Договориться о дальнейших выплатах с указанием сроков;

· Выплатить задолженность в срок.

Не нужно бояться общаться со специалистами кредитной организации. Превращение заемщика в должника не выгодно обеим сторонам. А нахождение совместного выхода будет лучшим решением вопроса.

Как увеличить лимит по кредиту?

При первом обращении в банковское учреждение необходимо собрать как можно больше фактов подтверждения платежеспособности заемщика. Это выписки с карты, электронной платежной системы, договора подряда, загранпаспорт с отметками. После выбора финансового учреждения необходимо установить доверие между ним и заемщиком. Этому могут способствовать несколько небольших кредитов, оплаченных без просрочек. Банк сам предложит выгодные условия и больший лимит при предоставлении следующего кредита.

Если назревает просрочка по уважительной причине, что делать?

В такой ситуации можно занять средства на внесение платежа у знакомых, друзей или родственников. Пусть даже сумма будет неполной. Когда такой возможности нет, то можно воспользоваться услугами по реструктуризации долга. Выбирать такую организацию нужно внимательно, чтобы не стать жертвой мошенников. Лучше обращаться в известные банковские организации.

В каких случаях фрилансеру лучше взять займ в МФО вместо кредита?

Когда сумма приобретения небольшая, ее можно получить не только с помощью кредит, но и взяв займ в некоторых МФО. Сделать это проще, чем в банке, микрофинансовые организации относятся лояльнее к клиенту. Выплатить займ можно быстрее, главное рассчитать свои финансовые возможности.

Несмотря на трудности в получении кредитов, для фрилансера возможны и положительные решения. Труднее всего получить одобрение на крупный кредит, так как кредитному учреждению нужно подтверждение платежеспособности клиента. А фрилансер зачастую может только косвенно ее подтвердить. Потребительский кредит взять проще, его сумма меньше.

Новые изменения в законодательстве помогут фрилансерам работать официально. Пока это экспериментальный проект, но в будущем он позволит решить и вопрос с предоставлением кредитов.